Как выбрать вклад в банке

Обычно люди, когда начинают откладывать деньги, то держат их либо дома, либо на зарплатной карточке. Следующим шагом является размещение денег на депозите в банке. При этом люди расходуют очень мало времени на выбор банка и относят свои деньги в государственные банки типа Сбербанка или ВТБ. А как же можно выбрать более прибыльный вклад?

Заработок банка

Давайте сначала поймем, на чем зарабатывает банк. Банк собирает деньги от населения или у инвесторов и раздает их в виде кредитов. Например, Сбербанк берет у населения деньги под 5 процентов годовых. А дает ипотеку под  12. Значит, разницу в 7 процентов годовых он забирает себе в качестве вознаграждения. Если какой-то коммерческий банк принимает вклады под  10,5 процентов, а выдает ипотеку под  12, то значит, себе он оставляет всего 1,5 процента.

Конечно, потребительские кредиты для банков гораздо выгоднее. Ведь там ставка уже 17-25 процентов. А кредитные карты еще выгоднее: 25-30%. Такие проценты я называю налогом на финансовую безграмотность. Но вернемся к вкладчикам.

Получается, что мы размещая вклад под 5 процентов в большом банке вместо 10 процентов в коммерческом уменьшаем свою прибыль в 2 раза, и даем в 2 раза больше заработать банку. Это хорошо с точки зрения альтруизма и помощи близким. Но для целей обогащения такая стратегия подходит плохо. Поэтому разумней размещать деньги под больший процент.

Надежность

Именно из-за беспокойства о надежности люди и несут свои денежки в государственные банки. Но если уж вы так верите государству, то не стоит забывать о государственной программе страхования вкладов. По этой программе все вклады до 700 000 рублей застрахованы, и государство гарантирует нам их возврат. Поэтому если сумма вашего вклада меньше 700 тысяч, то можно вкладывать деньги хоть в банк «Рога и копыта». Государство все равно их обещает вернуть. Вы рискуете в этом случае только потерей процентов и парой килограммов нервов, потерянных в попытках вернуть свои деньги.

Так же многие выбирают банки по названию. Имя банка должно быть на слуху. Это тоже не самый верный путь: ведь количество денег, потраченных банком на рекламу, не делает его более надежным.

Как же определить надежность. Повторю: если вы вкладываете небольшую сумму денег, то можно не сильно задумываться о надежности банка, а сразу переходить к доходности. Для определения надежности стоит определить такие параметры:

• год основания банка
• учредители и владельцы
• рейтинг надежности.

Где же получить такую информацию? Есть такой сервис Banki.ru. На этом сайте можно найти нужный вам банк и получить всю информацию о банке. Например, можно узнать, что банк Тиньков с 1994 года назывался Химмашбанк, пока его не купил и не переименовал в 2006 одноименный бизнесмен. Там же мы можем получить информацию, что в составе собственников этого банка присутсвует международный банк Goldman Sachs и шведский инвестфонд Vostok Nafta. Кроме того 34 процента акций находятся в свободном обращении на Лондонской бирже. Значит и вы можете стать совладельцем молодой динамично развивающейся компании.

На что надо обратить внимание, анализируя список владельцев? Являются ли владельцами кипрские компании? Или физические лица? Или серьезные международные структуры? Или государственные учреждения? Конечно, если банк принадлежит одному человеку, да еще через структуру на Кипре или на Виргинских островах, то не стоит на такой банк всерьез рассчитывать. А вот кому больше верить: родному государству или международным финансовым фондам, решать только вам…

На том же банке можно посмотреть и кредитный рейтинг банка от международных рейтинговых агентств. И, что еще важнее, динамику рейтингов. Там тоже все понятно: А лучше чем BBB, B лучше чем C.

Доходность

На этом же чудесном сайте можно посмотреть доходность всех вкладов. Список банков можно отсортировать по доходности и выбрать самые приятные. Можно так же ограничить самыми крупными 20, 50 или 100 банками.

При расчете доходности стоит так же обратить внимание на капитализацию. Если по вкладу капитализация предусматривается ежемесячная, то это значит, что проценты за прошлый месяц добавятся к сумме вклада, и на них в свою очередь тоже будут начисляться проценты. Это выгоднее, чем начисление процентов только в конце срока.

Если вложить 1000 000 рублей под 5% с капитализацией в конце срока, то вы заработаете 50 000 рублей. Если вложить под 11% с ежемесячной капитализацией, то доход составит 115 720. Разница в 65 тысяч стоит того, чтобы на выбор вклада потратить на несколько минут больше времени.

Так же стоит обратить внимание на возможность пополнения вклада.

Удобство

Не стоит недооценивать удобство пользования банком. Если банк по-настоящему ориентирован на клиента, то с ним очень приятно работать. Если же вас угораздит столкнуться с какими-то ошибками или проблемами в работе банка, то вы ощутите разницу что называется на своей шкуре. В некоторых банках проблемы решаются быстро и легко с  вежливыми улыбками на лицах сотрудников. В других же, наоборот: со скандалами в офисах и гневных звонках по телефону.

Для того, чтобы определить вероятность возникновения конфликтов и трудностей в работе с банками можно оценить потенциальный банк в народном рейтинге. Если выбрать банк с высоким народным рейтингом (в зеленом секторе списка), то сотрудничество с ним будет приятным или легким.

Похожие записи